自動車ローンを利用されたことのある方、これから利用しようとしている方、様々いらっしゃると思います。
しかし、実はよく分かっていないということはありませんか？
今回は
「自動車ローンについて、あまり知らないから少し掘り下げて知りたい！」
という方に向けて、その種類や金利などについて、お話していきます。
自動車ローンは種類がたくさんある！
自動車ローンがよく分からないいない・・・
そんな風に思っている方以外に多いのではないでしょうか？
そうなんですよね。
自動車ローンには様々な形態があるため、その全てを利用したことがあるという方は少ないかと思います。
自動車ローンは、金融機関等から車を購入するためのお金を出してもらい、その分の金利、ないしは手数料を払うということになります。
ではどんなものがあるか、ご紹介していきましょう。
銀行ローン
オーソドックスと言いましょうか、銀行でローンを組む形態です。
メリット
・たくさんある自動車ローンの中では比較的金利が低い
・車の購入前でも、審査の申し込みが可能である
・その銀行で他のローン（住宅ローン等）を組んでいれば、割引などの優遇が受けられる
・車の名義が自分の名義になる
デメリット
・審査に時間がかかる（1週間以上かかることもある）
・審査条件、内容が厳しく他の自動車ローンと比べると審査が通りにくい
補足
自動車ローンというと車の購入のために組むというイメージが強いですが、
銀行での自動車ローンの場合、車の購入費用以外でもローンを組むことができます。
例えば、
二輪車購入費用
車検費用
車の修理費用
運転免許証の取得費用
カーナビなどのオプション機器の購入費用
自動車保険の費用
といった感じです。
銀行ローンの金利ってどんな感じ？
銀行ローンの金利は他のローンよりは低めに設定されています。
だいたい1～4％です。
1つ有名どころで三井住友銀行の例をご紹介しましょう。
結構イメージがしやすいかと思います。
・借入金額10～300万円
・変動金利 現状4.475％
・住宅ローンとセットの場合 金利が-1.5％
ディーラーローン
自動車を販売している販売店が提携している金融機関とローンを組む自動車ローンです。
メリット
・銀行ローンに比べると、審査が通りやすい
・車を買うと決めたらその場ですぐ申し込むことができる
・審査時間が短い（1時間ほどで終了、早ければ30分未満で終わることもある）
・ディーラー側で多少の便宜を図ってくれることがある
デメリット
・銀行ローンと比べると金利が高く設定されている
・支払いが完了するまで、車の所有権がディーラーにある
・銀行ローンと違い車の購入費用以外には適用できない
ディーラーローンローンの金利ってどんな感じ？
これがまた、お店によって大きく異なるため、運も絡んでくる要素になるかもしれません。
大まかには4～8％（平均的には6％ぐらい）です。
自社ローン
主に中古車販売店で利用できるローンです。
金融機関ではなく、中古車販売店とローン契約を結びます。
メリットとしては、審査がもっとも通りやすいことが挙げられます。
例えば無職だったり、過去にお金関連でトラブルを起こしてしまっているといった場合でも、
それらはあまり関係なく審査が（と言っていいか分かりませんが）行われます。
次の仕事の当てはあるけど、たまたま無職のタイミングで車が必要になった等の場合はとても重宝します。
デメリットとしては、
金利は発生しませんが、、その他の手数料や車両価格という名目で上乗せされるため、
場合によっては、想定外の金額が飛び出て来ることもあるため、注意が必要です。
ちなみに金利が発生しないのは、中古車販売店は金融機関ではないため、
金利で利益を上げるのは、法律的にNGだからです。
補足）
ディーラーローンには大きく2種類あり、
フルローンと残価設定型ローンというものがあります。
残価設定型ローンってなに？
ローンの支払い終了後に車を買い取ってもらうことを前提とした形態です。
残価、つまり価値（支払い終了時の車の評価額）を残してローンを組むということですね。
残った価値分は差し引かれるため、もちろん安く済みます。
デメリット
普通のディーラーローンよりも支払額が少なくなりますが、特にデメリットに気を付けたいのが
この残価設定型ローンです。
車の状態によって（粗雑に扱うなどする）は、残価が変化するため、
さらなる支払いが必要になる場合があります。
また、車の所有権はディーラーにあるため、車体のカスタマイズなどはできません。
メリット
大きなメリットとしては、
ローンの支払いが終わった時点で、次の車に乗り換えることができたり、
気に入ったのであれば、再度ローンを組んで残価を支払い、自分の車にすることもできます。
対して
フルローンというのは、銀行ローンと同じく残価を設定しない普通のローンになります。
自動車ローンの選び方
自動車ローンの種類を一通りご説明しました。
とにかく金利を抑えたいと言う方は、
銀行ローン＞ディーラーローン＞自社ローン
という優先順位。
とにかく手間を省きたい、と言う方は
自社ローン＞ディーラーローン＞銀行ローン
という優先順位で検討するのが妥当と言えます。
額が大きければ大きいほど、その金額にかかる利息も高くなりますので、
頭金を支払えるある程度の余裕があるのなら、最初に頭金を支払えるかどうかも
確認しておくと良いでしょう。
なんで変動金利ってあるんだろう？
ちょっと横道に逸れますが、よく考えたら
「なんで金利が変動する？」と思いませんか？
それは、単純にローンを組みたい人が多いと金利が上がるという答えです。
単純なんですが、突き詰めて考えないと分からないことでもありますよね。
スーパーの品物に置き換えると分かりやすいです。
変動金利は野菜や果物（年中同じ価格ではない）
固定金利はうまい棒
そう置き換えてみると、イメージしやすいかと思います。
そう考えると固定金利というものが存在するのはありがたいと思えてきませんか？
自動車ローンと上手く付き合うために
借り換え
ローンを組む前にはあまり感じなかったものの、
実際に支払いを続けているうちに思いのほか負担が大きいと感じたり、
ローンを組んでしまった後に、「あー、こっちにすれば良かった！！」と
より魅力の高いローンに出会うということもあります。
そんな場合でも泣き寝入りする必要はありません。
【借り換え】というものがあります。
例えば金利5％のA社でローンを組んでいたとします。
そこで金利2％のB社を見つけてしまっても、そちらに変えることができます。
仕組みとしては、
A社での残額分をB社で全額借り入れて、A社のローンの支払い分を終わらせてしまいます。
そして新たにB社に支払いを行うといった感じです。
注意点としては、別のローンに移行するに当たっての手数料や手間がかかることです。
今よりも金利が安いからと言って、すぐに飛びつくのは危険です。
金利が今より安いからと言って、変更した結果、最終的に前のローンの支払額の方が安かった。
ということもあり得ますので、変更前には手数料やローンの仕様などをよく確認することが必要です。
とはいえ、メリットも大きいですので
今よりも金利の低いローンに組み直したい！
複数のローンを組んでいて、支払先がたくさんあるので、一本化したい！
といった場合は検討する価値は充分にあります。
繰り上げ返済
繰り上げ返済というものがあります。
例えば5年単位で自動車ローンを組んでいるとします。
その3年目で手持ちの資金に余裕が生まれたので、一気に支払いができると
なった場合に、残り分を一部支払ってしまえるシステムです。
あるいは全額を支払ってしまう一括返済というものもあります。
本来、残りの支払い時に発生するはずであった金利分を回収できますので、
当初の予定額より安く済むというメリットがあります。
しかし、「～年単位で契約しているのだから、途中で変えることなんてできるの？」
と思いますよね。
安心してください、と言うべきか基本的には手数料が発生します。
金額としては、おおよそ10,000円以内で見ておき、残りの金利分を上回らないかを
きちんと確認しておくと良いでしょう。
この繰り上げ返済、一括返済に関しても千差万別で、
会社によって対応が違ってくるため、ローンを組む前にしっかりと確認しておき、
計画的な返済を立てておくと良いです。
他には、
繰り上げ返済、一括返済を受け付けていない。
繰り上げ返済時にのみ手数料が発生し、一括返済時には手数料が発生しない。
といったパターンもあります。
おススメの銀行ローン
おススメの銀行ローンを1件ご紹介しましょう。
いくら金利が安くてもあまり聞き馴染みのない銀行だと
少し不安も出てくるかと思います。
割と有名かつ金利が安い
【三菱ＵＦＪ銀行 ネットDEマイカーローン】がおススメです。
おススメポイント①：金利の低さ
変動金利でありながら、
【年1.7～2.45％】（住宅ローン併用だと1.5～2.25％）
最高値になったとしても、3％を切っています。
おススメポイント②：手続きがWEB上で完結
本来銀行ローンは、利用する銀行に出向く必要がありますが、
こちらは、申し込みから手続きまでWEB上で完結させることができます。
※店舗でも可能ですが、逆に手間と費用が増えます
※新規口座の開設もWEBから手続きできます
ちょいおススメポイント
・事前審査が最短で即日、本審査でも最短で2～3日で回答
・WEBでの手続きの場合、収入印紙代が0円
・インターネットからの手続きで繰り上げ返済の手数料が無料
・前年度の収入が200万円以上で、1年以上同じ所で働いていれば大体申し込める
すごくバランスの取れた、銀行ローンにしては攻めてる内容だと思います。
ぜひ参考にしてみてください。
ディラーローンの金利ランキング
ディーラーローンはお店によって大分変ってくるため、
公開されている情報があまりありません。
ですのでこれがおススメと言うのは難しいのですが、
メジャーな所を金利順に並べてみました。
おおよその参考にしてみてください。
金利が安い順（最低金利時）
1位 ホンダ 3.5％
同率2位
スバル 3.9％
マツダ 3.9％
日産 3.9％
3位 トヨタ 4.9％
参考：価格.com
https://kakaku.com/loan/auto-loan/simulation/
まとめ
様々な種類をご紹介しましたが、
自動車ローン組むならコレ！と言うものはないので、
こればっかりは自分の生活環境や収入に合わせたものを選ぶしかありません。
大きくまとめるとすれば、
・金利を抑えたいなら銀行ローン
・手間を省きたいならディーラーローン
と覚えておけば良いです。
多少の運も絡んできますので、
眉間に皺を寄せて考えるよりは、
少しの遊び心を持ってローンに向き合うのもありな選択肢です。
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